Кредит выплачен досрочно вернут ли сумму по процентам

Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

  1. Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
  2. Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
  3. Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга.


Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г. “Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре” Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю.

Кредит выплачен досрочно вернут ли сумму по процентам

Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так.

Первоначально необходимо заранее предупредить кредитную организацию о желании досрочно погасить свой долг. Лучше всего делать это в письменной форме или онлайн, если в банке есть такая возможность. После этого следует:

  • внести необходимую сумму на счет организации, получив при этом квитанцию;
  • получить письменное подтверждение о полном погашении долга и отсутствии обязательств перед банком.

Выполнить последнее можно только через месяц после внесения всей суммы непосредственно в финансовом учреждении.

Учитывая условия договора, после всех вышеперечисленных действий можно подавать иск о возврате переплаченных средств.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. До сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж.

«Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», — замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб.
(кредитный калькулятор Сбербанка).

Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.

  • Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме гасится очень медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 10 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
  • Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.

Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями.

Дело в том, что в подобных выплатах вносится сумма на погашение всех начислений, что поддерживается и судами. На самом деле это не так. При детальном рассмотрении расчета аннуитетного платежа для каждого платежного периода становится ясно, что расчет процентов осуществляется отдельно для каждого прошлого месяца пользования деньгами. То есть никакой переплаты начислений наперед в данной форме оплаты не существует.

Правила преждевременного погашения

С точки зрения денежных расчетов возврат процентов по кредиту при досрочном погашении – дело сложное и кропотливое, но учитывая возможные размеры полученных обратно сумм, процесс того стоит.

Чтобы вероятность одобрения заявки на возврат средств стала максимальной, следует строго следовать всем условиям преждевременного погашения.

Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:

  1. Процентов за кредит, начисленных за фактическое пользование кредитом в конкретный процентный период (как правило месяц) по ставке указанной в кредитном договоре;
  2. Платежа в погашение основного долга по кредиту.

При этом в начале жизни кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту.

Инфоinfo
При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Процедура возврата

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы.


В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет.
На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка.

Важноimportant
Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка.


Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции.

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *